我决定：职工医保也不交了

• 2026-10-21
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文丨魏春亮 昨天的文章《我决定：不交养老保险了》发出去后，有很多读者朋友给我留言，建议我交 居民医保 。 然后，我一个好友也跟我说，他在上海也不交养老两年了，而且他也只交居民医保。 然后，我就花了一晚上了解了一下居民医保，然后决定： 暂停交职工医保，改交居民医保。 下面，我把我了解到的一些信息分享给大家，希望能给手头不宽裕的朋友们一点帮助。我查询的信息都是以南京为基础的，你可以根据自己的情况去了解一下。 第一：类别 全国基本医保主要分成两类： 职工医保 和 城乡居民医保 。 我们在正规公司交的五险一金的医疗保险，就属于职工医保。灵活就业也可以交职工医保，待遇规则和五险一金一样。只是在单位上班，是单位＋个人一起出钱，灵活就业是全部自己承担。 在南京，职工医保，男性 交够25年，女性交够20年 ，退休之后不用再交钱，就能终身享受职工医保待遇。但全国各地政策不一样，就比如上海不分男女，交够15年即可。但重庆和湖南，则是男30年，女25年，而且还要求在省内实际缴费满10年及以上。 如果感兴趣，你可以去查查自己省份的缴费年限和要求。 所谓“ 城乡居民医保 ”，是之前 农村的新农合 ＋ 城市里没有职工医保的人交的城镇居民医保 ，合并之后的说法。 2019年合并之后，不再分农村户口和城镇户口，但很多农村还习惯叫“新农合”，其实就是指居民医保。 不难看出，区分的逻辑就是，有“ 正经工作 ”的，交职工医保；没有“正经工作”的，无论城市还是农村，都交“城乡居民医保”。 居民医保没有这个“交满多少年免交”的说法，一年一交，交了才能享受居民医保待遇，不交就没有，所以要活到老交到老。 第二：待遇 职工医保比居民医保待遇更好，这是毋庸置疑的。 门诊： 职工医保个人账号每月进钱（缴费基数的2%，比如我在南京按照5025元的最低基数缴费，每个月个人账户有100.5元），社区和大医院门诊都可以刷账户余额。 南京的职工门诊没有起付线，所以即使拿几十块钱的药，也能报销。一年统筹封顶是15000元，一年累计15000元以内的药，只要在医保目录内，都能报销： 社区医院、乡镇卫生院：1000元以内，报50%；1000-5000元，报70%；5000-15000元，报75%； 县级医院、普通专科医院和三甲医院：1000元以内，报40%；1000-5000元，报60%；5000-15000元，报65%。 而 居民医保 ，门诊统筹起付线200元，所以，你这一整年里，前面好几次拿药，只要累计没超过200元，就不报销。200元之上，社区医院报50%，非社区只报30%，一年最多只能报300元；仅高血压糖尿病等慢病、门诊大病有额外保障 这里有一个 门诊高费用补偿 的东西，300元的报销额度用完后，之后产生的门诊费用，你自己累计自付超过2000元的部分，社区报50%，非社区报30%，然后最多再报2600元。 举个例子，我在所有正规医院的门诊费用超过200元后，我再在社区医院累计拿了600元的药，报销就是600×50%＝300元。这一年的门诊统筹就用光了。 如果报销完300元之后，我又在门诊自费花了2000元，2000元不给报销。之后新增的合规门诊费用，再按社区50%，非社区30%的比例报销。 住院： 住院一般都是去二级医院（区级中医药、区级综合医院）和三级医院（三甲和三乙医院），我们只看这两个。 职工医保：二级医院，起付线500元，政策范围内报销报95%；三级医院起付线1000元，政策范围内报销90%；退休人员报销比例更高。 居民医保：二级医院，起付线500元，报销85%；三级医院，起付1000元，报销65%。 每个省份，每个城市的待遇不一样，但总体上来说，职工医保花钱多、按月交，有个人账户返钱，报销比例高； 居民医保报销比例偏低、门诊额度低，没有退休待遇。但胜在便宜，一年几百块，对手头拮据的人来说，负担更小，性价比更高。 只是可惜，像北京、上海、深圳、南京等城市，非本地户口的成年人不能交居民医保。但很多二三线城市和中西部省会城市，成年人只要有居住证都可以办居民医保。 第三：费用 职工医保费用，每个月都要交。有五险一金工作的，就不说了。灵活就业人员费用全部自己承担，社保缴费基数×费率＝你要交的钱。 南京的情况是，每个月要交社保缴费基数的8%＋10块钱的大额医疗救助。 但其他省份和城市不一定按这个费率，有的是5%、8.7%、9%、10%，你自己可以查查自己城市的比例。 我之前是按照江苏最低基础5025元交的，402元的医保＋10元大病＝412元每月， 一年就是412×12＝4944元 。（自己交养老，是按社保缴费基础的20%交，5025×20%＝1005元每月。） 我已经交了差不多10年的医保，如果我想要在退休后能不再交钱而享受职工医保待遇，我需要再交15年（政策不变的情况下），我还要交